Versicherungen klingen oft langweilig und kompliziert, aber sie können dir eine Menge Stress und Geld sparen, wenn mal etwas schiefläuft.
Gerade als junger Mensch, der vielleicht frisch in Ausbildung, Studium oder ins Berufsleben startet, ist es wichtig, die Basics zu kennen. Welche Versicherungen brauchst du wirklich? Und welche kannst du dir sparen?
In diesem Ratgeber bekommst du eine klare Übersicht und eine praktische Checkliste, damit du bestens abgesichert bist – ohne unnötige Kosten.
Versicherungen: Darum solltest du dich bereits früh gut absichern
Das Leben ist voller Überraschungen – manche davon leider teuer. Ob ein Unfall, ein Schaden, den du versehentlich verursachst, oder sogar gesundheitliche Probleme: Ohne die richtige Versicherung kannst du schnell in finanzielle Schwierigkeiten geraten. Besonders als junger Mensch ist es wichtig, sich rechtzeitig abzusichern, um in schwierigen Situationen nicht alleine dazustehen.
Mit den richtigen Versicherungen schützt du nicht nur deinen Geldbeutel, sondern auch deine Zukunft.
Stell dir vor, du verursachst einen teuren Schaden oder wirst plötzlich arbeitsunfähig – das kann schnell ein großes Loch in dein Budget reißen. Mit einer guten Absicherung kannst du ruhig schlafen und dich auf die wichtigen Dinge im Leben konzentrieren. Denn eines ist sicher: Niemand plant, dass etwas schiefläuft, aber es kann trotzdem passieren.
1. Privathaftpflichtversicherung: Dein Must-have für den Alltag
Die Privathaftpflichtversicherung ist die wichtigste Versicherung, die du als junger Mensch haben solltest – und das ohne Ausnahme. Sie schützt dich vor den finanziellen Folgen, wenn du jemandem aus Versehen einen Schaden zufügst, sei es an Personen, Gegenständen oder dem Eigentum anderer.
Warum ist die Privathaftpflichtversicherung so wichtig?
Schon ein kleiner Fehler kann teuer werden. Stell dir vor, du beschädigst aus Versehen das Handy deines Freundes, verursachst mit deinem Fahrrad einen Unfall oder kippst in einer fremden Wohnung ein Glas Rotwein auf den Teppich. Ohne Haftpflichtversicherung musst du diese Kosten selbst tragen – und die können schnell in die Tausende gehen. Mit der Versicherung bist du gegen solche Risiken abgesichert.
Ein Beispiel: Du stößt versehentlich jemanden auf der Straße an, und die Person stürzt so unglücklich, dass eine Behandlung im Krankenhaus notwendig wird. Die Kosten für Arztbesuche, Reha und vielleicht auch Schadenersatz könnten dich schnell mehrere Zehntausend Euro kosten. Eine Privathaftpflicht übernimmt diese Summe – und du zahlst dafür nur wenige Euro im Monat.
Tipp: Wenn du noch bei deinen Eltern wohnst, bist du oft über deren Privathaftpflicht mitversichert. Ziehst du aus, solltest du eine eigene Versicherung abschließen. Die Kosten dafür liegen meist bei etwa 3–7 Euro im Monat – ein kleines Investment, das dir im Ernstfall enorm viel Stress und Geld ersparen kann.
Mit der Privathaftpflicht bist du für den Alltag bestens gerüstet – sie ist die Basis für eine gute Absicherung und sollte nie fehlen.
2. Berufsunfähigkeitsversicherung: Dein Schutz für den Ernstfall
Die Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) gehört zu den wichtigsten Versicherungen, gerade wenn du jung bist.
Sie sorgt dafür, dass du finanziell abgesichert bist, falls du durch Krankheit oder einen Unfall nicht mehr arbeiten kannst. Denn eins ist sicher: Deine Arbeitskraft ist deine größte Einnahmequelle, und wenn die plötzlich wegfällt, wird es schnell eng.
Warum brauchst du die BU?
Niemand plant, berufsunfähig zu werden – aber es kann jeden treffen. Statistiken zeigen, dass rund 25 % der Arbeitnehmer in Deutschland irgendwann berufsunfähig werden, sei es durch körperliche Erkrankungen, psychische Probleme oder einen Unfall. Ohne BU-Versicherung bist du auf die Erwerbsminderungsrente vom Staat angewiesen – und die reicht in den meisten Fällen bei Weitem nicht aus.
Ein Beispiel: Angenommen, du verdienst 2.500 Euro netto im Monat und wirst plötzlich krank, sodass du nicht mehr arbeiten kannst. Die staatliche Erwerbsminderungsrente liegt bei durchschnittlich 850 Euro im Monat – das ist ein massiver Unterschied zu deinem bisherigen Einkommen. Mit einer Berufsunfähigkeitsversicherung kannst du diesen Einkommensverlust abfedern und weiter deinen Lebensunterhalt sichern.
Wann solltest du die BU abschließen?
Am besten schließt du die BU ab, solange du noch jung und gesund bist. Warum? Weil die Beiträge günstiger sind, je jünger und fitter du beim Abschluss bist. Ein späterer Abschluss wird teurer – oder im schlimmsten Fall wirst du aufgrund von Vorerkrankungen gar nicht mehr versichert.
Was kostet die BU?
Die Kosten hängen von deinem Beruf, deinem Alter und der gewählten Rente ab. Für junge Menschen in ungefährlichen Berufen liegt die BU meist zwischen 40 und 80 Euro im Monat. Das klingt erst mal nach viel, aber wenn du bedenkst, dass sie dir im Ernstfall mehrere Tausend Euro monatlich sichert, ist es eine lohnende Investition.
Tipp: Achte bei der Wahl der BU darauf, dass die Versicherung ohne „abstrakte Verweisung“ arbeitet. Das bedeutet, dass du nicht auf einen völlig anderen Beruf verwiesen wirst, den du theoretisch ausüben könntest, obwohl er nichts mit deinem eigentlichen Job zu tun hat.
Mit der Berufsunfähigkeitsversicherung machst du dich unabhängig von gesundheitlichen Risiken und schützt das, was dir deine finanzielle Freiheit ermöglicht: deine Arbeitskraft.
3. Krankenversicherung: Dein unverzichtbares Fundament
Die Krankenversicherung ist nicht nur Pflicht, sondern auch eine der wichtigsten Absicherungen in deinem Leben.
Sie schützt dich vor den hohen Kosten medizinischer Behandlungen, die ohne Versicherung kaum zu stemmen wären. Egal ob Arztbesuch, Krankenhausaufenthalt oder teure Medikamente – deine Krankenversicherung übernimmt die Kosten und gibt dir damit die Sicherheit, im Krankheitsfall bestens versorgt zu sein.
Warum ist die Krankenversicherung so wichtig?
Stell dir vor, du brichst dir das Bein oder benötigst plötzlich eine teure Zahnbehandlung. Ohne Krankenversicherung könnten die Kosten leicht in die Tausende gehen. In Deutschland bist du entweder gesetzlich oder privat krankenversichert. Für die meisten jungen Menschen, die in Ausbildung, Studium oder Berufseinstieg sind, ist die gesetzliche Krankenversicherung die Standardwahl. Sie deckt die wichtigsten Leistungen ab und schützt dich vor finanziellen Engpässen bei Krankheit oder Unfall.
Ein Beispiel für die Kosten medizinischer Behandlungen:
- Ein einfacher Krankenhausaufenthalt kostet in Deutschland durchschnittlich 4.000 bis 6.000 Euro.
- Ein MRT kann dich ohne Versicherung schnell 400 bis 800 Euro kosten.
- Regelmäßige Medikamente für chronische Erkrankungen können monatlich mehrere hundert Euro verschlingen.
Gesetzliche vs. private Krankenversicherung – was passt zu dir?
Die meisten jungen Menschen starten in der gesetzlichen Krankenversicherung (GKV). Sie bietet dir solide Leistungen, ist kostengünstig und vor allem verlässlich. Als Arbeitnehmer zahlst du 14,6 % deines Bruttogehalts (plus Zusatzbeitrag, der bei etwa 1,6 % liegt). Die Hälfte übernimmt dein Arbeitgeber. Für Studenten gibt es vergünstigte Tarife, die bei rund 110 bis 120 Euro im Monat liegen.
Die private Krankenversicherung (PKV) ist eine Option für dich, wenn du selbstständig bist oder über ein hohes Einkommen verfügst (aktuell über 66.600 Euro brutto jährlich). Sie bietet oft bessere Leistungen, wie kürzere Wartezeiten oder private Zimmer im Krankenhaus, kann aber auch deutlich teurer sein – vor allem im Alter.
Was ist bei der Krankenversicherung zu beachten?
- Eigenanteile: Auch bei der GKV gibt es Zuzahlungen, z. B. für Medikamente (maximal 10 Euro pro Packung) oder Krankenhausaufenthalte (10 Euro pro Tag).
- Zusatzversicherungen: Wenn du dir bessere Leistungen wünschst, kannst du Zusatzversicherungen abschließen, z. B. für Zahnersatz oder alternative Heilmethoden.
Tipp: Wenn du über deine Eltern familienversichert bist, kannst du bis zum 25. Lebensjahr kostenlos in deren Versicherung bleiben, solange du dich in Studium oder Ausbildung befindest. Danach solltest du dich rechtzeitig um deine eigene Krankenversicherung kümmern, um lückenlos abgesichert zu bleiben.
Die Krankenversicherung ist das Fundament deiner finanziellen Sicherheit im Krankheitsfall. Ohne sie könnten selbst kleinere medizinische Probleme schnell zu einer großen Belastung werden – für dich und deinen Geldbeutel.
4. Unfallversicherung: Schutz vor den finanziellen Folgen eines Unfalls
Ein Unfall kann schneller passieren, als du denkst – und die Folgen sind oft nicht nur körperlich, sondern auch finanziell belastend.
Die gesetzliche Unfallversicherung greift nur bei Unfällen, die in direktem Zusammenhang mit deiner Arbeit stehen, also im Job oder auf dem Weg dorthin. Doch was ist mit allen anderen Situationen, in denen ein Unfall passieren kann? Genau hier kommt die private Unfallversicherung ins Spiel.
Warum ist eine Unfallversicherung sinnvoll?
Die private Unfallversicherung schützt dich in deiner Freizeit, also genau in den Situationen, in denen die gesetzliche Absicherung nicht greift. Ob du beim Sport umknickst, von der Leiter stürzt oder bei einem Unfall im Haushalt schwer verletzt wirst – die private Unfallversicherung sichert dich ab. Besonders wichtig ist sie, wenn du eine Verletzung erleidest, die langfristige Folgen hat, wie eine bleibende Behinderung oder lange Genesungszeiten, in denen du nicht arbeiten kannst.
Ein Beispiel: Du spielst am Wochenende Fußball und ziehst dir dabei einen Kreuzbandriss zu. Die OP, Reha und Ausfallzeiten können immense Kosten verursachen – von Spezialbehandlungen bis zu Verdienstausfällen, wenn du eine längere Zeit nicht arbeiten kannst. Eine Unfallversicherung zahlt in solchen Fällen nicht nur Geld, sondern kann auch zusätzliche Leistungen wie Reha-Maßnahmen oder eine Invaliditätsrente umfassen.
Welche Leistungen deckt die Unfallversicherung ab?
- Invaliditätsleistung: Wenn du durch den Unfall dauerhaft eingeschränkt bist, zahlt die Versicherung eine einmalige Summe oder eine Rente.
- Übergangsleistung: Diese Summe wird gezahlt, wenn du durch den Unfall längerfristig arbeitsunfähig bist.
- Kosmetische Operationen: Verletzungen wie Narben oder sichtbare Schäden, die nicht durch die Krankenversicherung abgedeckt sind, können übernommen werden.
- Reha-Kosten: Unterstützung bei Therapien oder Umbauten in deinem Zuhause, wenn du z. B. auf Hilfsmittel angewiesen bist.
Was kostet eine private Unfallversicherung?
Die Beiträge hängen von deinem Alter, deinem Beruf und der gewählten Absicherungssumme ab. Für junge Menschen starten die Kosten bei 5 bis 10 Euro im Monat für eine Basisabsicherung. Umfangreichere Policen mit höheren Leistungen können bis zu 30 Euro monatlich kosten.
Tipp: Achte bei der Auswahl darauf, dass die Versicherung eine hohe Grundsumme für Invaliditätsleistungen bietet und zusätzliche Leistungen wie Unfallrenten oder Unterstützung bei Reha-Maßnahmen einschließt.
Die Unfallversicherung ist ein wichtiger Baustein, um dich vor den finanziellen Folgen unerwarteter Unfälle zu schützen – besonders in deiner Freizeit, wo die gesetzliche Absicherung oft nicht ausreicht. Sie gibt dir Sicherheit, wenn das Leben plötzlich aus der Bahn geworfen wird.
5. Hausratversicherung: Schutz für dein Zuhause und deinen Besitz
Die Hausratversicherung mag auf den ersten Blick nach einer Luxusversicherung klingen, aber sie ist enorm wichtig – besonders, wenn du alleine wohnst oder bereits wertvolle Dinge besitzt.
Diese Versicherung schützt dein Hab und Gut vor Schäden durch Feuer, Wasser, Einbruch, Sturm und mehr. Egal ob dein Laptop, Möbel oder Kleidung betroffen sind – die Hausratversicherung sorgt dafür, dass du finanziell nicht auf den Kosten sitzen bleibst.
Warum ist eine Hausratversicherung wichtig?
Stell dir vor, es bricht ein Feuer in deiner Wohnung aus, ein Rohrbruch setzt alles unter Wasser oder ein Einbrecher räumt deinen Besitz leer. Ohne Hausratversicherung müsstest du alles aus eigener Tasche ersetzen – und das kann schnell teuer werden. Mit einer Hausratversicherung bekommst du den Neuwert deiner Gegenstände erstattet, sodass du alles ersetzen kannst, ohne finanzielle Engpässe zu haben.
Ein Beispiel: Du hast eine kleine Wohnung mit einem Gesamtwert deiner Möbel und Geräte von etwa 15.000 Euro. Eines Nachts bricht ein Feuer aus, das einen Großteil deiner Einrichtung zerstört. Eine Hausratversicherung übernimmt die Kosten für die Neuanschaffung von Möbeln, Geräten und anderen zerstörten Gegenständen. Ohne diese Versicherung wärst du auf dich allein gestellt – und das kann dich finanziell schwer belasten.
Was deckt die Hausratversicherung ab?
- Schäden durch Feuer, Leitungswasser, Sturm oder Hagel.
- Einbruchdiebstahl: Ersetzt den Wert von gestohlenen Gegenständen.
- Vandalismus: Wenn Einbrecher zusätzlich Schäden verursachen.
- Glasbruch: Für Fenster oder Glastüren in deiner Wohnung.
Was kostet eine Hausratversicherung?
Die Kosten sind überraschend niedrig – für eine kleine Wohnung mit einem Versicherungswert von 20.000 Euro zahlst du oft nur 5 bis 10 Euro im Monat. Wichtig ist, dass du deinen Hausrat realistisch bewertest, damit du nicht unterversichert bist.
Tipp: Wenn du in einer WG wohnst, kann es sinnvoll sein, eine gemeinsame Hausratversicherung abzuschließen. Achte zudem darauf, dass die Versicherung auch Fahrräder abdeckt, wenn du eines besitzt.
Die Hausratversicherung gibt dir die Sicherheit, dass du bei einem Schadensfall nicht alles aus eigener Tasche ersetzen musst. Sie ist besonders wichtig, wenn du in deinem Zuhause wertvolle Gegenstände hast oder einfach keine finanziellen Rücklagen, um solche Schäden zu kompensieren. Ein kleines Investment für eine große Absicherung!
Fazit: Die 5 wichtigsten Versicherungen – dein Schutzschild fürs Leben
Versicherungen sind nicht gerade das spannendste Thema, aber sie können dir im Ernstfall den Rücken freihalten.
Mit der richtigen Absicherung schützt du nicht nur dich selbst, sondern auch dein Vermögen und deine Zukunft. Die Privathaftpflichtversicherung ist ein absolutes Muss, weil sie dich vor teuren Schadensersatzforderungen bewahrt. Eine Berufsunfähigkeitsversicherung sichert deine Arbeitskraft ab – dein größtes finanzielles Kapital. Die Krankenversicherung ist deine Grundabsicherung bei Krankheiten, und die Unfallversicherung gibt dir Sicherheit in deiner Freizeit. Nicht zuletzt sorgt die Hausratversicherung dafür, dass dein Zuhause und dein Besitz bei Schäden oder Einbruch geschützt sind.
Das Wichtigste: Fang früh an, dich abzusichern, denn je jünger du bist, desto günstiger sind die Beiträge. Überlege dir, welche Versicherungen für deine Lebenssituation unverzichtbar sind, und vergleiche die Angebote sorgfältig. Mit einem guten Mix aus den richtigen Policen kannst du dich entspannt auf die wirklich wichtigen Dinge im Leben konzentrieren – weil du weißt, dass im Notfall alles geregelt ist.
