Vielleicht denkst du, dass eine Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) nur für Menschenwichtig ist, die bereits mitten im Berufsleben stehen. Doch genau das Gegenteil ist der Fall. Auch, wenn du noch im Studium bist und dein Berufseinstieg in weiter Ferne scheint, ist eine BU bereits jetzt eine kluge Entscheidung. In diesem Gastbeitrag erkläre ich dir, warum du schon als Student:in darüber nachdenken solltest, eine BU abzuschließen – und nicht warten solltest, bist du tatsächlich einen Beruf ausübst.
Früh anfangen lohnt sich – und zwar richtig
Du kennst es vielleichtvon anderen Versicherungen: Je älter du wirst und je länger du wartest, desto teurer wird der Beitrag. Bei der Berufsunfähigkeitsversicherung ist das genauso. Als Student:in hast du den großen Vorteil, dass du noch jung und in der Regel gesund bist. Das bedeutet, dass die Versicherungen dir günstigere Konditionen anbieten. Denn als Student:in wirst du von den Versicherern als sehr niedriges Risikoeingestuft. Und diese Einstufung behältst du aber auch dann, wenn du später nach dem Studium einen - für den Versicherer - risikoreichen Beruf ausübst. Genau das ist vielen nicht bewusst, weshalb dieser Vorteil selten genutzt wird.
Umgekehrt wird es schwieriger, je länger du wartest. Stell dir vor, du wartest bis nach dem Studium mit dem Abschluss einer BU und hast dann aber plötzlich gesundheitliche Probleme. Dann könnte die Versicherung dich entweder gar nicht mehr annehmen oder die Beiträge werden durch Risikozuschläge enorm hoch.
Ein Beispiel aus dem Alltag: Stell dir vor, du bist Mitte 30 und arbeitest in einem stressigen Job. Die ersten Anzeichen von Rückenproblemen oder eines Burnouts machen sich bemerkbar. Wenn du jetzt erst eine BU abschließen möchtest, könnte das schwierig werden. Die Versicherung prüft nämlich deine Gesundheitsgeschichte sehr genau. Hättest du hingegen schon als Student:in eine BU abgeschlossen, wären diese Probleme für die Versicherung irrelevant – dein Vertrag wäre ja längst in trockenen Tüchern und würde dann eventuell sogar schon leisten.
Es kann jeden treffen – auch dich
Es ist leicht, zu glauben, dass Berufsunfähigkeit nur den anderen passiert, vielleicht den Leuten, die körperlich hart arbeiten oder älter sind. Aber die Realität sieht anders aus. Tatsächlich sind die häufigsten Gründe für Berufsunfähigkeit psychische Erkrankungen wie Depressionen oder Burnout. Auch Zivilisationskrankheiten wie Krebs sind leider auf dem Vormarsch. Diese können jede:n treffen, unabhängig vom Alter oder Beruf.
Ein kleines Gedankenexperiment: Stell dir vor, du hast gerade deinen Traumjob ergattert und arbeitest voller Motivation. Doch der Druck, die ständigen Überstunden und der tägliche Stress zehren an dir. Irgendwann wird es zu viel und du musst eine Pause einlegen – oder im schlimmsten Fall deine Karriere aufgeben. Ohne eine BU stehst du dann schnell vor finanziellen Problemen. Aber mit einer BU im Rücken weißt du, dass du auch in solch einer Situation abgesichert bist. Denn von Papa Staat gibt es für dich - anders als viele glauben -bei Berufsunfähigkeit genau null Cent.
Flexibilität für die Zukunft
Ein weiterer Vorteileiner BU, die du schon im Studium abschließt, ist die Flexibilität. Viele Versicherer bieten an, die Versicherung im Laufe deines Lebens ohne erneute Gesundheitsfragen (anlassbezogene und nichtanlassbezogene Nachversicherungsgarantie) anzupassen. Das bedeutet, dass du die versicherte BU-Rente später verändern kannst, wenn sich deine Lebenssituation ändert. Startest du beispielsweise in einem Beruf, der ein höheres Risiko birgt, oder verdienst du plötzlich mehr, kannst du den Vertrag entsprechend anpassen. Du profitierst dabei weiterhin von den günstigen Konditionen, die du dir als Student:in gesichert hast.
Du legst bei einer Berufsunfähigkeitsversicherung quasi den starken Grundstein, während du noch jung bist, und hast später aber Möglichkeiten, um auf Veränderungen zu reagieren.
Und was kostet der Spaß?
Natürlich spielt auch der finanzielle Aspekt eine Rolle. Doch lass dich davon nicht abschrecken. Eine BU muss nicht teuer sein, besonders wenn du sie früh abschließt. Als Student:in gibt es spezielle Tarife (“Starter-BU" - aber nur, wenn wirklich sinnvoll), die auf deine Bedürfnisse und dein Budget abgestimmt sind. Denk daran, dass der Beitrag auch von der Versicherungssumme abhängt, also von dem Betrag, den du im Falle einer Berufsunfähigkeit monatlich ausgezahlt bekommst. Auch hier gilt: Je früher du dich absicherst, desto niedriger fällt der Beitrag aus.
Fazit: Sicherheit von Anfang an
Warum also warten? Eine Berufsunfähigkeitsversicherung schon als Student:in abzuschließen, ist eine der besten Entscheidungen, die du für deine finanzielle Zukunft treffen kannst. Das erzählen übrigens nicht nur wir von Versicherungen mit Kopf, sondern das empfehlen auch Verbraucherzentralen und viele andere unabhängige Stellen. Sie sichert dir mit dem Abschluss als Student:in nicht nur günstige Beiträge, sondern bietet dir auch frühzeitig die Flexibilität, dich auf Veränderungen in deinem Leben vorzubereiten.
Es geht nicht darum, den Teufel an die Wand zu malen. Aber die finanzielle Sicherheit, die dir eine BU heute und in Zukunft bietet, gibt dir die Freiheit, dich auf das Wesentliche zu konzentrieren: dein Studium, deinen Berufseinstieg und letztendlich eine erfolgreiche Karriere – ohne ständig im Hinterkopf zu haben, was wäre, wenn.